Blogue hypothécaire.
Des articles qui répondent aux questions courantes et des dossiers qui montrent les mêmes décisions chiffrées, cas par cas.
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Taux affiché ou taux négocié : comment lire les taux du jour
Le taux affiché sert de référence, pas de prix. L’écart avec le taux négocié change votre paiement, et il joue aussi dans la pénalité.
Hypothèque privée : le coût réel d’une année et la sortie
Taux, frais payés au départ, honoraires et frais de prolongation : ce qu’une année coûte vraiment, avec un exemple fictif, et le plan de sortie à fixer avant de signer.
Top 10 des questions à poser à un courtier hypothécaire
Dix questions à poser avant de confier votre dossier, avec la réponse de Mathieu St-Onge à côté de chacune.
Top 10 des erreurs à éviter au renouvellement hypothécaire
Dix erreurs fréquentes au renouvellement : l’offre signée sans comparer, la pénalité oubliée, le terme choisi sans projet.
Top 10 des frais à prévoir à l’achat d’une première propriété
Mise de fonds, taxe de bienvenue, notaire, inspection, prime d’assurance : dix postes de coût au Québec, avec les montants connus.
Top 10 des documents que votre courtier vous demandera
Dix pièces à rassembler pour une demande hypothécaire, pourquoi le prêteur les veut et ce qui s’ajoute selon votre profil.
Pénalité hypothécaire : différentiel de taux ou trois mois d’intérêts?
Le variable coûte en général trois mois d’intérêts; le fixe, le plus élevé des deux calculs. Un même prêt, trois façons de calculer, trois montants.
Hypothèque portable ou cession : déménager sans casser son prêt
Garder son taux et ses conditions sur la nouvelle propriété, ou céder son prêt à l’acheteur : ce que chaque option demande, et le cas d’un prêt assuré.
Financer un plex de 2 à 5 logements : mise de fonds et loyers
Un duplex se traite comme une maison; un triplex ou un quadruplex demande 10 %; à 5 logements, on sort des règles des petits immeubles. Un exemple à 700 000 $.
Travailleur autonome : les documents que le prêteur demande
Avis de cotisation, déclaration T1, état des activités de l’entreprise : la liste, l’expérience de 24 mois et le cas d’un travailleur autonome de moins de deux ans.
Nouvel arrivant : mise de fonds et dossier de crédit
Aucune durée minimale de résidence n’est exigée par la SCHL. Statuts admissibles, mise de fonds, rapport de crédit étranger et documents à préparer.
Coemprunteur ou caution : ce que chacun engage
Le coemprunteur signe le prêt et possède souvent une part de la propriété; la caution garantit la dette de quelqu’un d’autre. Les deux peuvent être poursuivis.
Courtier hypothécaire ou banque : qui paie, qui compare?
Dans la plupart des dossiers résidentiels, le prêteur paie le courtier. La vraie différence : combien d’offres vous voyez avant de choisir.
Taxe de bienvenue : combien payer selon la municipalité?
Les droits de mutation se calculent par tranches du prix. Le barème de base, Montréal, Québec, un exemple à 450 000 $ et le crédit pour premier achat.
Frais de notaire et de clôture : la liste complète à l’achat
Notaire, taxe de bienvenue, inspection, ajustements de taxes, taxe sur la prime : les frais à prévoir en argent en plus de la mise de fonds.
Mise de fonds minimale au Québec : 5 %, 10 % ou 20 %?
5 % sur les premiers 500 000 $, 10 % sur la tranche suivante, 20 % à partir de 1,5 M$ : la règle, la prime d’assurance et deux exemples chiffrés.
Test de résistance : quel taux sert à vous qualifier?
Le prêteur vous qualifie à un taux plus élevé que celui de votre prêt. Le calcul, l’effet sur le prix maximal et un exemple à 400 000 $.
Amortissement de 30 ans : qui y a droit et ce que ça coûte
Les conditions d’accès, la baisse du paiement mensuel et les intérêts supplémentaires sur la durée, avec un exemple à 400 000 $.
Quand commencer à comparer son renouvellement hypothécaire?
Ouvrez l’enveloppe tout de suite. C’est le temps qu’il vous reste avant l’échéance qui vous donne du pouvoir de négociation.
Inspection ou évaluation : deux examens, deux objectifs
L’inspection travaille pour vous. L’évaluation travaille pour le prêteur. Les deux comptent, pour des raisons différentes.
Refinancement : combien d’argent va vraiment vous rester
De la valeur estimée à l’argent qui atterrit dans votre compte : ce qu’il faut retrancher en chemin.
Choisir un terme selon vos projets, pas seulement le taux
Une vente, un déménagement, un remboursement : choisissez la durée du terme d’après votre calendrier autant que d’après le taux affiché.
Pénalité hypothécaire : calculer le coût avant de changer
Avant de vendre, de transférer ou de refinancer : obtenez un montant écrit, avec une date, et ajoutez-le aux frais.
RAP, CELIAPP, don, épargne : d’où vient votre mise de fonds?
Chaque dollar de la mise de fonds doit avoir une provenance, une date et une preuve. On monte ça avant l’offre.
Rénovations : choisir la source de fonds avant les travaux
Épargne, marge ou refinancement : ça dépend du calendrier des travaux autant que du taux.
Fixer un budget d’achat qui laisse une réserve après le notaire
Partez du paiement mensuel que vous voulez assumer, et gardez de l’argent pour les frais, l’entretien et les imprévus.
Préqualification ou approbation : qu’est-ce qui est confirmé?
Ce qu’une préqualification vous donne, et ce qu’il reste à faire confirmer avant l’offre.
Taux fixe ou variable : ce que votre budget peut encaisser
Personne ne sait où s’en vont les taux. Regardez ce que votre budget encaisse et ce que le contrat permet.
Consolidation de dettes : paiement réduit ou dette prolongée?
Vos paiements actuels, le nouveau solde hypothécaire, le temps que ça prend et l’intérêt total. Les quatre, pas juste le paiement.
Condition de financement : quelles dates protéger dans l’offre?
Combien de jours donner à la condition de financement, en tenant compte des documents, de l’évaluation et du prêteur.