Le bénéfice de votre entreprise n’est pas votre revenu admissible. Le salaire, les dividendes et ce qui reste dans la société se lisent séparément, et le prêteur ne retient pas les trois.
Le prêteur veut un revenu qu’il peut suivre jusqu’à une pièce datée, pas une moyenne approximative entre le chiffre d’affaires et le dernier bénéfice net. On construit ce pont avant de déposer quoi que ce soit.
Parler de mon dossier autonome avec MathieuLes prêteurs ne lisent pas tous un revenu d’entreprise de la même façon. Certains s’en tiennent au revenu personnel déclaré; d’autres acceptent d’examiner les états financiers et le bénéfice de la société. Je compare le taux, mais d’abord la méthode.
Votre banque a une seule méthode pour lire un revenu d’entreprise. Si la vôtre ne rentre pas dans la case, c’est un refus, et un refus ne vous dit pas quel prêteur aurait dit oui. Je sais lesquels acceptent les revenus d’entreprise et comment ils les calculent, et je place votre dossier là où il a des chances, du premier coup.
Depuis quand vous êtes autonome, si c’est incorporé, comment vous vous payez. Aucun document requis pour commencer.
Salaire, dividendes, bénéfice de la société : je prépare le chiffre que le prêteur peut retracer jusqu’à une pièce datée.
Je vais voir ceux dont la méthode de calcul vous avantage, plutôt que d’envoyer le même dossier partout.
Je monte le dossier avec les explications nécessaires et je coordonne jusqu’au notaire.
Le bénéfice net que montrent vos états financiers ne devient pas du revenu admissible tel quel. Les impôts, le fonds de roulement, les dettes de l’entreprise et la méthode du prêteur retranchent chacun leur part. Ce qui compte, c’est ce qui sort vers vous, et ce que le prêteur accepte de retenir.
Deux prêteurs, les mêmes états financiers, deux capacités d’emprunt différentes. Envoyer plus de papiers au mauvais prêteur ne change rien : c’est la méthode acceptée qui décide du résultat.
Dans la plupart des dossiers, vous ne payez rien : je suis payé par le prêteur qui obtient votre financement. Ce que ça coûte, en détail
Ces ressources aident à classer les chiffres avant que la demande soit dirigée vers une méthode de revenu précise.
Deux avis de cotisation, c’est ce qu’on vous demandera le plus souvent : l’Agence de la consommation en matière financière du Canada les cite parmi les documents à fournir. Certains programmes acceptent toutefois d’analyser une entreprise plus jeune. Votre expérience avant de vous lancer, vos contrats, vos liquidités et votre crédit prennent alors beaucoup de poids. Ça ouvre la porte à une analyse; ça ne garantit pas que le revenu sera retenu.
Pas toutes. La SCHL prévoit une majoration de 15 %, ou la réintégration de certaines déductions admissibles, pour du revenu d’entreprise individuelle ou de société de personnes. Chaque prêteur garde ensuite ses propres règles et doit pouvoir identifier la dépense. Une dépense normale et récurrente de l’entreprise ne se transforme pas en revenu personnel disponible.
Je prépare deux calculs. Le premier s’appuie sur vos années fiscales terminées. Le second montre l’année en cours, avec vos résultats récents et vos contrats. Le prêteur décidera s’il peut en tenir compte. Au moins, vous saurez si votre achat repose entièrement sur un revenu qui n’est pas encore confirmé.
Non, mais elle doit être déclarée, et elle peut influencer l’analyse, le montant ou les conditions. Ce qui compte : son statut, votre plan de paiement, et les preuves demandées. Je l’intègre au portrait dès le départ plutôt que d’espérer qu’elle passe inaperçue. Pour négocier la dette elle-même, adressez-vous aux autorités fiscales ou à votre professionnel.
Oui, s’il ou elle devient emprunteur et que le prêteur accepte le dossier complet. Ses dettes, son crédit et ses obligations entrent alors aussi dans l’analyse : ça peut aider comme ça peut nuire. Je compare le projet seul et à deux, quand ça correspond à la façon dont vous voulez détenir la propriété.
Les critères, produits et conditions varient d’un prêteur à l’autre. La présence d’un logo ne signifie pas qu’un prêt sera offert ou approuvé.
