Prêt relais (hypothèque intérimaire)

Vous prenez possession de la nouvelle propriété avant que la vente de l’ancienne se règle. Le prêt relais avance la mise de fonds pendant l’écart entre les deux dates.

Un prêt relais est un financement temporaire qui couvre l’écart entre la prise de possession d’une nouvelle propriété et le versement du produit de la vente de l’ancienne. Ce service s’adresse aux propriétaires dont les deux dates de notaire ne coïncident pas.

Il se rembourse tout seul au produit de la vente, chez le notaire. Une condition domine tout le reste : la vente doit être ferme, conditions levées, sinon les prêteurs traditionnels n’avancent rien.

Organiser mon prêt relais avec Mathieu

Je coordonne les deux transactions et l’écart entre elles

Le prêt relais est simple sur le principe et exigeant sur les dates. Je vérifie d’abord que la vente est ferme, puis j’établis exactement combien de jours séparent les deux signatures et quelle somme doit être avancée. C’est ce qui détermine le coût.

Un achat et une vente qui se chevauchent, c’est deux prêteurs, deux notaires possibles et des dates qui doivent s’emboîter. Je fais tenir l’ensemble : le financement de l’achat, le relais qui couvre l’écart, le remboursement au moment de la vente. Et je prévois avec vous ce qui arrive si la vente échoue malgré tout, parce qu’une transaction peut tomber même après la levée des conditions.

Comment ça se passe

On confirme que la vente est ferme
Conditions levées, acheteur engagé. C’est le point de départ sans lequel un prêteur traditionnel ne bouge pas.
J’établis l’écart et le montant
Le nombre de jours entre les deux signatures et la somme à avancer pour la mise de fonds de l’achat.
Je chiffre le coût complet
Intérêts quotidiens, frais d’ouverture et frais juridiques, pour que vous voyiez le montant total avant de vous engager.
Le notaire règle le remboursement
Au moment de la vente, le produit rembourse le relais directement. Vous n’avez aucune démarche à faire.

Une vente ferme, et ce que coûte chaque jour d’écart

Sans vente ferme, pas de relais traditionnel

Presque tous les prêteurs exigent que les conditions de l’acheteur soient levées avant d’avancer les fonds. Sans vente conclue, il faut se tourner vers un financement privé, nettement plus coûteux.

Chaque jour d’écart se paie

Les intérêts se calculent au jour sur le montant avancé. Sur quelques jours, le coût reste modeste; sur deux mois, il devient un poste budgétaire réel. Rapprocher les deux dates de signature est la façon la plus simple de réduire la facture : ça se négocie.

Ce que ça vous coûte

Pour l’hypothèque elle-même, je suis payé par le prêteur. Le prêt relais, lui, a un coût direct : des intérêts calculés au jour sur le montant avancé, à un taux supérieur à celui d’une hypothèque, plus des frais d’ouverture et des frais juridiques. Ce que ça coûte, en détail

Coordonner une vente et un achat

Vendre pour acheter demande de savoir ce que la vente laissera et à quelle date cet argent sera disponible.

Préparer son dossier d’achatLes pièces et les vérifications à faire quand un achat dépend d’une vente en cours.Calculer une pénalité hypothécaireSi vous quittez votre prêt avant l’échéance, chiffrez la pénalité avant de fixer vos dates.

Questions fréquentes

Puis-je obtenir un prêt relais si ma propriété n’est pas encore vendue?

Rarement auprès des prêteurs traditionnels. Presque tous exigent une vente ferme, avec conditions levées. Sans vente conclue, il faut généralement se tourner vers un financement privé, nettement plus coûteux. C’est la contrainte que les gens découvrent le plus souvent trop tard.

Combien coûte un prêt relais?

Les intérêts se calculent au jour sur le montant avancé, à un taux supérieur à celui d’une hypothèque, et s’ajoutent à des frais d’ouverture ainsi qu’à des frais juridiques. Sur quelques jours, le coût reste modeste; sur deux mois, il devient un poste budgétaire réel.

Quelle durée un prêt relais peut-il couvrir?

Généralement de quelques jours à quelques mois selon le prêteur. Plus l’écart est long, plus les conditions se resserrent. Si vos deux dates de signature sont séparées de plusieurs mois, on regarde d’autres solutions que le relais.

Que se passe-t-il si ma vente tombe à l’eau?

Le prêt relais reste dû, sans la source de remboursement prévue. C’est précisément pour ça que les prêteurs exigent une vente ferme avant d’avancer les fonds. On prévoit tout de même le scénario, parce qu’une transaction peut échouer même après la levée des conditions.

Le prêt relais s’ajoute-t-il à ma capacité d’emprunt?

Il est temporaire, mais le prêteur vérifie que vous pouvez supporter les deux propriétés pendant la période de chevauchement. Le solde de l’hypothèque sur la propriété vendue, les taxes et les frais des deux immeubles entrent donc dans l’analyse.