La propriété vous plaît mais elle demande des travaux. Le programme achat-rénovation ajoute leur coût à l’hypothèque, sur la base de la valeur une fois les travaux terminés.
Vous financez la cuisine au taux hypothécaire plutôt que sur une carte de crédit. La contrainte est ailleurs : les fonds sont retenus par le notaire et versés après l’exécution des travaux.
Planifier mon achat avec rénovationsC’est presque toujours là que le programme accroche. L’argent des travaux n’est pas versé à la prise de possession : il attend que les travaux soient faits et vérifiés. Concrètement, vous devez pouvoir payer l’entrepreneur d’avance, ou avoir un entrepreneur qui accepte d’attendre.
Beaucoup d’acheteurs prennent possession, puis paient les rénovations sur une marge ou une carte, à un taux nettement plus élevé. Le programme achat-rénovation n’est pas offert par tous les prêteurs et les règles varient : montants admissibles, types de travaux, délais. Je vais voir ceux qui l’offrent et je valide la liste des travaux admissibles avant que vous engagiez le moindre entrepreneur.
Ce qui est nécessaire, ce qui est souhaité, et ce qui ajoute de la valeur à la propriété.
Signées, chiffrées, avec un calendrier. Une liste d’intentions ne suffit pas : le prêteur veut des montants d’entrepreneurs.
L’évaluateur estime la propriété une fois les rénovations terminées; c’est cette valeur qui détermine le montant finançable.
Vous faites exécuter les travaux, l’inspection confirme, puis le notaire libère la retenue.
La retenue est libérée une fois les rénovations exécutées et vérifiées. Il faut donc financer les travaux entre-temps : vos liquidités, une entente avec l’entrepreneur, ou une combinaison des deux. C’est la question à régler en premier.
La retenue correspond au montant approuvé au départ et ne s’ajuste pas en cours de route. Dans une propriété à rénover, les surprises sont la règle : je recommande d’inclure une marge pour imprévus dès les soumissions plutôt que de viser le montant exact.
Je suis payé par le prêteur au déboursé, comme pour un achat ordinaire. Vous aurez les frais habituels d’une transaction (notaire, évaluation, inspection) auxquels s’ajoute parfois une seconde visite de l’évaluateur pour confirmer les travaux. Ce que ça coûte, en détail
Un budget de rénovation se prépare avec des soumissions, un calendrier et une marge pour ce qu’on découvrira en ouvrant les murs.
Le plafond dépend du prêteur et du programme, et s’exprime souvent en pourcentage de la valeur après travaux. Le montant doit être appuyé par des soumissions détaillées et signées. Une liste d’intentions ne suffit pas : il faut des chiffres d’entrepreneurs.
Certains prêteurs l’acceptent pour une portion limitée, mais la main-d’œuvre n’est généralement pas financée, seulement les matériaux, documentés par factures. Pour des travaux structuraux ou touchant la plomberie et l’électricité, un entrepreneur licencié est habituellement exigé.
Généralement les travaux qui ajoutent de la valeur permanente : cuisine, salle de bain, toiture, fenêtres, planchers, systèmes. Le mobilier, les électroménagers et l’aménagement paysager décoratif sont souvent exclus. Je valide la liste avec le prêteur avant que vous engagiez quoi que ce soit.
Le prêteur fixe un délai, souvent de 90 à 180 jours après la prise de possession. Un dépassement peut compliquer la libération des fonds. Le calendrier de l’entrepreneur doit donc être vérifié avant la signature, pas après.
Pour un achat avec travaux immédiats, ce programme finance au taux hypothécaire plutôt qu’au taux d’une marge, ce qui coûte moins cher. Pour des rénovations sur une propriété que vous possédez déjà depuis longtemps, une marge ou un refinancement est souvent plus simple.
Les critères, produits et conditions varient d’un prêteur à l’autre. La présence d’un logo ne signifie pas qu’un prêt sera offert ou approuvé.
