Marge de crédit hypothécaire

Une limite à votre disposition sur la valeur de la maison, dont vous n’utilisez que ce dont vous avez besoin. L’intérêt ne court que sur le montant retiré.

Une marge de crédit hypothécaire est un crédit renouvelable adossé à la propriété, où l’on emprunte et rembourse à volonté jusqu’à une limite autorisée. Ce service s’adresse aux propriétaires qui veulent une réserve accessible plutôt qu’une somme versée d’un seul coup.

C’est souple, et c’est exactement là qu’est le piège : le paiement minimum ne couvre souvent que l’intérêt. Sans calendrier de remboursement, le solde peut rester intact pendant dix ans pendant que les intérêts, eux, s’accumulent.

Comparer la marge et le refinancement avec Mathieu

Je compare la souplesse avec ce qu’elle coûte

Avant de mettre une limite en place, je chiffre la même somme en marge et en refinancement à terme fixe. Sur dix ans, l’écart de coût total peut être considérable : un paiement minimum qui ne rembourse rien laisse la dette entière en place.

Une marge hypothécaire se vend bien au comptoir : c’est souple, c’est disponible, et le paiement minimum a l’air léger. Ce qu’on vous explique rarement, c’est le coût total sur dix ans quand le solde ne bouge pas. Je compare les produits de plusieurs prêteurs sur la limite, le taux, les frais et la possibilité de convertir une portion en terme fixe, puis je vous dis si un refinancement ordinaire vous coûterait moins cher.

Comment ça se passe

On définit le besoin réel
Le montant, son échelonnement dans le temps et la raison. C’est ce qui détermine si la marge est le bon outil.
J’établis la limite accessible
Valeur de la propriété, solde hypothécaire existant et pourcentage retenu par le prêteur, pour arriver à une limite réaliste.
Je compare avec le refinancement
Même somme, deux montages, sur la période qui vous concerne. Vous voyez le coût total de chaque option avant de choisir.
On fixe un calendrier de remboursement
Un montant volontaire au-delà du minimum, décidé dès le départ, pour que le solde diminue.

Ce qu’une marge change au remboursement

Le paiement minimum ne rembourse pas la dette

Il ne couvre généralement que l’intérêt. Un solde de plusieurs dizaines de milliers de dollars peut donc rester au même niveau pendant des années, même si vous payez chaque mois.

Le taux est variable, donc le paiement bouge

Une marge hypothécaire suit le taux préférentiel. Quand les taux montent, votre paiement monte aussi, sans préavis et sans renouvellement à négocier. Je teste votre budget avec une hausse avant de mettre la limite en place.

Ce que ça vous coûte

Pour la mise en place, je suis payé par le prêteur. Vous aurez cependant des frais tiers à prévoir : l’évaluation de la propriété et les frais juridiques d’inscription de la garantie, que certains prêteurs absorbent en partie. Ce que ça coûte, en détail

Chiffrer avant d’ouvrir une limite

Une marge et un refinancement ne coûtent pas la même chose sur la même somme; l’écart se voit sur la période complète, pas sur le premier paiement.

Cadrer un refinancementCe qu’un prêteur reconnaît comme valeur, ce qui se soustrait et ce qui vous reste en main.Estimer le potentiel de refinancementTestez la somme accessible, les frais et le nouveau paiement avant de choisir un montage.

Questions fréquentes

Quelle différence entre une marge hypothécaire et un refinancement?

La marge met une limite à votre disposition et vous n’en utilisez que ce dont vous avez besoin, à taux variable. Le refinancement vous remet une somme fixe à rembourser selon un calendrier établi. La marge convient à un besoin échelonné ou incertain; le refinancement, à une somme connue.

Quelle limite puis-je obtenir?

Elle est plafonnée par un pourcentage de la valeur de la propriété fixé par le prêteur, et la portion revolving est elle-même limitée à l’intérieur de ce total. Le solde hypothécaire existant se soustrait de cette limite. La valeur retenue est celle que le prêteur reconnaît, pas votre estimation.

Puis-je convertir une portion en prêt à terme fixe?

Plusieurs produits le permettent, ce qui donne un paiement fixe et un calendrier de remboursement sur une partie du solde. C’est souvent une bonne façon de discipliner une somme utilisée pour un projet précis. Les modalités varient d’un prêteur à l’autre.

Y a-t-il des frais pour mettre en place une marge?

Il faut généralement prévoir l’évaluation de la propriété et les frais juridiques d’inscription de la garantie. Certains prêteurs les absorbent en partie. Ces frais s’engagent même si vous n’utilisez jamais la limite, ce qui vaut la peine d’être pesé.

Que se passe-t-il si je vends la propriété?

La marge doit être remboursée et radiée au moment de la vente, comme l’hypothèque. Prévoyez-la dans le calcul du produit net de la vente : c’est une erreur fréquente d’oublier un solde de marge quand on estime combien la vente laissera.