On se parle d’abord, les documents viennent après
Le premier contact dure entre quinze et trente minutes, au téléphone ou en visio. Vous me décrivez le projet, la date qui compte et ce que vous savez déjà de vos chiffres : revenu approximatif, dettes, épargne disponible, solde actuel s’il y a un prêt. Aucun document n’est requis à cette étape. À la fin de l’appel, je vous dis si le projet tient, ce qui pourrait bloquer et quelles pièces sortir.
Les cinq étapes, dans l’ordre
| Étape | Ce qui se passe | Ce que ça vous demande |
|---|---|---|
| 1. L’appel | On cadre le projet et je repère ce qui pourrait accrocher | Quinze à trente minutes, vos chiffres de mémoire |
| 2. Le dossier | Je réunis vos pièces et je calcule vos ratios avant d’engager votre nom | Preuves de revenu, relevés, liste des dettes |
| 3. Le magasinage | Le dossier va aux prêteurs dont les critères correspondent, pas à tous | Rien, sauf répondre aux questions qui reviennent |
| 4. La décision | Je vous présente les offres sur la même base : paiement, intérêt, frais, pénalité, privilèges | Choisir, et me dire ce qui vous fait hésiter |
| 5. La clôture | Je transmets au notaire, je vérifie ses instructions et je suis les conditions jusqu’au déboursé | Signer chez le notaire |
Je calcule vos ratios d’endettement avant de soumettre quoi que ce soit. Une demande envoyée et refusée laisse une enquête au dossier de crédit; autant l’éviter.
Combien de temps ça prend
| Ce que vous attendez | Délai habituel |
|---|---|
| Une préqualification | Le jour même ou le lendemain de l’appel |
| Une préapprobation | Deux à cinq jours ouvrables une fois les documents reçus |
| L’approbation finale après une offre acceptée | Cinq à dix jours ouvrables, selon le prêteur et l’évaluation |
| Le déboursé | À la date de signature fixée dans la promesse d’achat |
La partie la plus longue est presque toujours l’attente des documents, pas l’analyse du prêteur. Un dossier dont les pièces sont prêtes part en quarante-huit heures; un dossier qui attend un relevé traîne trois semaines.
Ce que le prêteur vérifie une seconde fois
Avant la signature, le prêteur peut revoir votre crédit et votre emploi. Un nouveau prêt auto, une carte qui se remplit ou un changement d’emploi entre l’approbation et la signature peut faire retirer l’offre. Dites-le-moi avant que ça arrive, pas après.
Ce que je ne fais pas
Je ne garantis ni un taux ni une approbation : la décision reste chez le prêteur. Je ne donne pas d’avis juridique, fiscal ou notarial, et je vous renvoie au bon professionnel quand la question sort de mon terrain. Ma rémunération est expliquée sur la page Ce que ça coûte.