La réponse courte
Trois mois d’intérêts
Le solde multiplié par le taux annuel, divisé par quatre. Sur 300 000 $ à 4,9 % : 300 000 $ × 4,9 % ÷ 4 = 3 675 $.
Le différentiel de taux d’intérêt
Le DTI est l’écart entre le taux de votre contrat et un taux actuel, appliqué au solde et à la durée restante du terme. Deux méthodes courantes :
- DTI standard : on compare votre taux au taux affiché actuel du prêteur pour un terme équivalent à la durée restante.
- DTI ajusté : on retire d’abord du taux affiché actuel le rabais qui vous avait été accordé au départ. L’écart est plus grand, donc la pénalité aussi.
Certains prêteurs ajoutent des frais de réinvestissement. Seul le contrat dit quelle méthode s’applique.
Un même prêt, trois montants
Avant de décider
Demandez au prêteur un montant écrit, avec la date de validité et la méthode. Comparez-le avec ce que vous économisez en changeant de prêt : le calcul est dans l’article Pénalité hypothécaire : calculer le coût avant de changer.
Questions fréquentes
Pourquoi la pénalité d’un taux fixe est-elle souvent plus élevée?
Parce que le DTI s’ajoute comme deuxième calcul, et que le prêteur retient le plus élevé des deux.
Le DTI change-t-il si les taux changent?
Oui. Il dépend de taux de marché ou de taux affichés : le même prêt coûte plus cher à rompre quand les taux ont baissé depuis la signature.
Peut-on réduire la pénalité?
Parfois : attendre la fin du terme, utiliser un droit de remboursement anticipé annuel du contrat, ou transférer le prêt à une nouvelle propriété au lieu de le rompre.