La réponse courte
Ce que chacun fait
| Coemprunteur | Caution | |
|---|---|---|
| Signe le prêt | Oui | Non, signe un cautionnement |
| Propriété | Souvent propriétaire en tout ou en partie | Aucun droit sur la propriété |
| Responsabilité | Chaque emprunteur répond de la dette complète (solidarité stipulée au contrat) | Répond de la dette si l’emprunteur ne paie pas |
| Revenu | Compté, avec ses dettes | Peut être pris en compte pour qualifier |
| Cote de crédit | Au moins un emprunteur ou caution à 600 (SCHL) | Idem |
En droit québécois, le cautionnement doit être exprès (articles 2333 et suivants du Code civil du Québec) et la caution ne peut pas être tenue de plus que le débiteur principal.
Ce que le prêteur retient
Le prêteur additionne les revenus et les dettes. Un coemprunteur qui apporte un revenu élevé mais des dettes lourdes n’améliore pas toujours le ratio. Demandez toujours le calcul avec et sans lui.
Les risques à nommer avant de signer
- Si le principal emprunteur cesse de payer, le prêteur peut s’adresser à l’autre personne pour la totalité.
- Le prêt influence la capacité d’emprunt de chacun pour ses propres projets.
- Une séparation ou un décès ne libère pas l’autre signataire; il faut l’accord du prêteur et souvent un refinancement.
Comment en sortir
Le prêteur doit accepter de retirer un nom, et l’emprunteur restant doit se qualifier seul. Le plus souvent, cela passe par un refinancement ou un transfert chez un autre prêteur. Prévoyez-le avant de signer : savoir comment on sort rend l’entrée plus sûre.
Questions fréquentes
Un coemprunteur doit-il être propriétaire?
Pas toujours. Le prêteur et le notaire déterminent qui figure sur le titre; la personne qui signe le prêt sans être au titre prend un risque sans les droits.
Un parent peut-il aider autrement qu’en signant?
Un don de mise de fonds avec lettre n’engage pas le donateur comme une caution. Voir l’article sur la mise de fonds.
La caution est-elle inscrite à son dossier de crédit?
Demandez-le au prêteur avant de signer : la pratique varie.