Cosignataire et garant

Votre revenu ne couvre pas tout à fait le prix, ou votre crédit est trop jeune. Un parent peut appuyer la demande, comme cosignataire ou comme garant.

Son revenu entre dans vos ratios, ses dettes aussi, et il répond du prêt si vous ne payez plus. On chiffre ce que l’appui change et on prévoit sa sortie avant de signer.

Voir ce qu’un appui change

Je chiffre l’appui et je prépare la sortie

Je calcule d’abord votre capacité seule, puis avec le revenu et les dettes du proche, pour voir ce que l’appui change réellement au prix visé. Selon le prêteur, un cosignataire sur le titre ou un garant hors titre ne donnent pas le même résultat, et certains n’acceptent qu’une des deux formules.

Une banque vous dira oui ou non selon sa seule politique sur les garants. Je sais quels prêteurs acceptent un garant sans le mettre sur le titre, lesquels comptent son revenu au complet, et lesquels permettent de le retirer sans casser le prêt. C’est la sortie qui compte le plus pour votre parent.

Comment ça se passe

On mesure l’écart
Votre capacité seule, le prix visé, et ce qui manque. Parfois un don suffit, sans engager personne.
On choisit la formule
Cosignataire ou garant, selon ce que le prêteur accepte et ce que votre parent est prêt à engager.
Je monte les deux dossiers
Revenus, dettes, crédit des deux personnes. Le proche est analysé comme un emprunteur.
On écrit la sortie
Le moment et la condition pour retirer le proche du prêt, connus avant la signature.

Deux choses que le proche doit savoir avant de signer

Il répond de tout le prêt, pas d’une partie

Un garant ou un cosignataire n’est pas responsable de la moitié : il répond du solde au complet si vous ne payez plus, et le prêteur peut se tourner vers lui sans attendre.

Votre hypothèque devient sa dette

Dans ses propres ratios, votre prêt compte comme s’il le payait. S’il veut refinancer sa maison ou acheter dans les prochaines années, sa capacité est réduite d’autant.

Ce que ça vous coûte

Dans la plupart des dossiers, vous ne payez rien : je suis payé par le prêteur qui obtient votre financement. Ce que ça coûte, en détail

Deux outils avant de demander à un proche

Un don et un appui sur la demande ne règlent pas le même problème.

Calculer la capacité d’achatVotre capacité seule, avant d’ajouter qui que ce soit.Don de mise de fondsCe qu’un don change à la mise de fonds et comment le documenter pour le prêteur.

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre cosignataire et garant?

Le cosignataire est emprunteur au même titre que vous et, la plupart du temps, copropriétaire sur le titre. Le garant n’est pas sur le titre; il s’engage à payer si vous ne payez pas. Les prêteurs n’acceptent pas tous les deux formules.

Mon parent doit-il avoir un bon crédit?

Oui. Le prêteur analyse son dossier de crédit, son revenu et ses dettes comme les vôtres. Un proche endetté ou avec un mauvais dossier n’aide pas et peut nuire.

Est-ce que ça touche la capacité d’emprunt de mon parent?

Oui. Votre hypothèque devient une dette dans ses ratios, même s’il ne paie rien. S’il prévoit refinancer ou acheter dans les prochaines années, il doit le savoir avant de signer.

Comment retirer le proche du prêt plus tard?

Par une nouvelle analyse, souvent au renouvellement, une fois que votre revenu ou votre crédit suffit seul. Le prêteur doit accepter, et si le proche est sur le titre, le notaire intervient.

Un don est-il préférable à une cosignature?

Souvent, si le problème est la mise de fonds et non le revenu. Un don augmente la mise de fonds sans engager le proche sur le prêt. Si le problème est le revenu, seul l’appui sur la demande aide.