La réponse courte
Deux taux, deux usages
| Taux affiché | Taux négocié | |
|---|---|---|
| Ce que c’est | Le taux publié du prêteur pour un terme | Le taux offert à votre dossier après comparaison |
| À quoi il sert | Référence, et base de certains calculs de pénalité | Ce que vous payez |
| Qui y accède | Tout le monde | Selon le dossier : mise de fonds, revenus, crédit, propriété |
Les taux de Cloutier Services hypothécaires sont publiés chaque matin à côté des taux affichés sur la page Taux hypothécaires du jour.
Un exemple daté
| Terme (fixe, 7 octobre 2026) | Taux offert | Taux affiché | Écart |
|---|---|---|---|
| 1 an | 4,64 % | 5,49 % | 0,85 point |
| 2 ans | 4,29 % | 5,14 % | 0,85 point |
| 3 ans | 4,39 % | 6,05 % | 1,66 point |
| 4 ans | 4,50 % | 6,09 % | 1,59 point |
| 5 ans | 4,54 % | 6,19 % | 1,65 point |
Pourquoi l’écart compte pour la pénalité
Pour un taux fixe, la pénalité de remboursement anticipé est le plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt. Selon la méthode du contrat, le différentiel peut se calculer à partir des taux affichés, avec ou sans le rabais qui vous avait été accordé. Un gros rabais au départ peut donc donner une pénalité plus élevée. Voir Pénalité hypothécaire : différentiel ou trois mois.
Comment lire un taux sans se tromper
- Comparez deux taux du même terme et du même type (fixe ou variable).
- Demandez si le taux est garanti et pour combien de temps.
- Demandez la méthode de la pénalité avant de signer, pas après.
- Comparez le coût sur le terme, pas seulement le paiement.
Questions fréquentes
Un taux affiché plus bas est-il toujours meilleur?
Non. Comparez les conditions : pénalité, privilèges de remboursement, terme.
Pourquoi l’écart est-il plus grand sur certains termes?
Les prêteurs fixent chaque terme selon leur propre coût de financement et leur stratégie. L’écart du tableau n’est pas constant d’un terme à l’autre.
Le taux de la page est-il celui que j’obtiendrai?
C’est un taux indicatif pour le Québec. L’offre dépend de la mise de fonds, des revenus, du crédit et de la propriété.