La réponse courte
Les dix questions
1. Combien de prêteurs comparez-vous, et lesquels pour mon profil?
Un courtier devrait nommer les prêteurs qu’il compare et expliquer pourquoi ils conviennent à votre dossier. Revenu autonome, nouvel arrivant et immeuble locatif ne se lisent pas de la même façon d’un prêteur à l’autre.
2. Qui vous paie, et est-ce que des honoraires s’appliquent à mon dossier?
Dans la plupart des dossiers résidentiels, le prêteur paie le courtier au déboursé. Des honoraires peuvent s’ajouter en financement privé, commercial ou spécialisé, et vous devez les connaître par écrit avant le début du travail.
3. À quel taux suis-je qualifié, et pas seulement quel taux j’obtiens?
Le prêteur vous qualifie à un taux plus élevé que celui de votre prêt : pour un prêt non assuré, le plus élevé entre le taux du contrat augmenté de 2 points et 5,25 %. C’est lui qui détermine votre prix maximal.
4. Comment se calcule la pénalité si je romps le prêt avant l’échéance?
Un taux variable coûte en général trois mois d’intérêts. Un taux fixe coûte le plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt, calculé selon la méthode de votre contrat.
5. Quels privilèges de remboursement anticipé le contrat offre-t-il?
Certains contrats permettent des remboursements par tranche ou une hausse de paiement chaque année sans pénalité. Les limites varient d’un prêteur à l’autre.
6. Combien coûte ce prêt au total sur le terme, pas seulement par mois?
Le paiement mensuel cache la différence de taux, de frais et d’intérêts. Comparez le coût sur le terme et le solde à l’échéance.
7. Quels documents et dans quels délais?
Les preuves de revenu, la provenance de la mise de fonds et l’information sur la propriété sont examinées en premier. Un dossier complet évite des jours de retard.
8. Que se passe-t-il si mon dossier est refusé par un prêteur?
Un refus n’est pas la fin : un autre prêteur peut lire le même dossier autrement, ou une préparation de quelques mois peut changer le résultat.
9. Ce taux est-il garanti, et pour combien de temps?
Demandez par écrit la durée de la garantie de taux et ce qui se passe si les taux baissent avant le déboursé. Plusieurs prêteurs ajustent à la baisse, mais il faut le demander.
10. Êtes-vous inscrit à l’AMF, sous quel certificat et pour quel cabinet?
Un courtier hypothécaire au Québec est encadré par l’Autorité des marchés financiers. Vérifiez son nom et son certificat dans le registre public.
Questions fréquentes
Dois-je poser ces questions avant la première rencontre?
Posez-les à la première rencontre. Un courtier à l’aise répond sans détour et par écrit.
Un courtier peut-il garantir le meilleur taux?
Non. Il peut comparer, expliquer et négocier; le taux final dépend de votre dossier et de l’analyse du prêteur.