Commencez avant que la date décide à votre place
Trois questions à vous poser avant de répondre
Est-ce que vos projets ont changé depuis le dernier terme? Est-ce que l’amortissement affiché est exact? Est-ce que les conditions du nouveau terme collent à votre horizon?
- L’offre et votre relevé hypothécaire à jour
- Ce qui s’en vient pendant le prochain terme
- Le temps nécessaire si vous transférez le prêt
L’offre qui se renouvelle toute seule
Un exemple chiffré
Votre offre de renouvellement arrive 90 jours avant l’échéance : 5,4 % sur cinq ans, solde de 310 000 $, amortissement restant de 19 ans. Vous la mettez de côté. À 30 jours de l’échéance, vous demandez à comparer. Un autre prêteur offre 4,8 %, soit environ 105 $ de moins par mois, mais le transfert demande une nouvelle analyse, une évaluation et une quittance, avec deux à trois semaines de délai. À 30 jours, c’est jouable, mais serré; à 10 jours, le transfert ne se fait plus et vous signez l’offre reçue, ou vous glissez dans un renouvellement automatique à un taux souvent moins bon. Les 90 jours servaient à ça.
Quand ça ne s’applique pas
Si votre prêteur actuel offre déjà un taux et des conditions au niveau du marché, comparer se termine en une journée par un renouvellement sur place, parfois après une négociation d’un dixième de point. Si votre situation a changé pour le pire, revenu en baisse, crédit abîmé, un transfert exige une nouvelle analyse que vous pourriez ne pas passer; dans ce cas, le renouvellement interne, qui n’exige souvent aucune nouvelle analyse, est le refuge, et il vaut mieux le savoir tôt aussi. Enfin, un prêt privé ou une hypothèque inversée ne se renouvellent pas de cette façon.
Le calendrier des 120 derniers jours
À 120 jours de l’échéance, la plupart des prêteurs acceptent de garantir un taux : c’est le moment de demander une soumission ailleurs, même si vous pensez rester. À 90 jours, l’offre de votre prêteur arrive; vous la comparez avec ce que vous avez déjà en main, pas avec une vague idée du marché. À 60 jours, si vous transférez, le dossier doit être déposé chez le nouveau prêteur avec vos preuves de revenu, votre relevé hypothécaire et votre compte de taxes. À 30 jours, le notaire ou le prêteur prépare la quittance et le nouvel acte; ce qui manque à ce stade coûte des jours. À 10 jours, on ne change plus rien. Entre les deux, une chose à surveiller : si les taux baissent après votre garantie, plusieurs prêteurs ajustent à la baisse avant le déboursé, mais il faut le demander.
Comment Mathieu peut vous aider
Sources et révision
ACFC — Renouveler votre hypothèque. Révisé le 12 août 2026.