Blogue hypothécaire.

Des articles qui répondent aux questions courantes et des dossiers qui montrent les mêmes décisions chiffrées, cas par cas.

Top 10 des frais à prévoir à l’achat d’une première propriété

Mise de fonds, taxe de bienvenue, notaire, inspection, prime d’assurance : dix postes de coût au Québec, avec les montants connus.

Hypothèque portable ou cession : déménager sans casser son prêt

Garder son taux et ses conditions sur la nouvelle propriété, ou céder son prêt à l’acheteur : ce que chaque option demande, et le cas d’un prêt assuré.

Financer un plex de 2 à 5 logements : mise de fonds et loyers

Un duplex se traite comme une maison; un triplex ou un quadruplex demande 10 %; à 5 logements, on sort des règles des petits immeubles. Un exemple à 700 000 $.

Travailleur autonome : les documents que le prêteur demande

Avis de cotisation, déclaration T1, état des activités de l’entreprise : la liste, l’expérience de 24 mois et le cas d’un travailleur autonome de moins de deux ans.

Nouvel arrivant : mise de fonds et dossier de crédit

Aucune durée minimale de résidence n’est exigée par la SCHL. Statuts admissibles, mise de fonds, rapport de crédit étranger et documents à préparer.

Coemprunteur ou caution : ce que chacun engage

Le coemprunteur signe le prêt et possède souvent une part de la propriété; la caution garantit la dette de quelqu’un d’autre. Les deux peuvent être poursuivis.

Courtier hypothécaire ou banque : qui paie, qui compare?

Dans la plupart des dossiers résidentiels, le prêteur paie le courtier. La vraie différence : combien d’offres vous voyez avant de choisir.

Taxe de bienvenue : combien payer selon la municipalité?

Les droits de mutation se calculent par tranches du prix. Le barème de base, Montréal, Québec, un exemple à 450 000 $ et le crédit pour premier achat.

Frais de notaire et de clôture : la liste complète à l’achat

Notaire, taxe de bienvenue, inspection, ajustements de taxes, taxe sur la prime : les frais à prévoir en argent en plus de la mise de fonds.

Mise de fonds minimale au Québec : 5 %, 10 % ou 20 %?

5 % sur les premiers 500 000 $, 10 % sur la tranche suivante, 20 % à partir de 1,5 M$ : la règle, la prime d’assurance et deux exemples chiffrés.

Test de résistance : quel taux sert à vous qualifier?

Le prêteur vous qualifie à un taux plus élevé que celui de votre prêt. Le calcul, l’effet sur le prix maximal et un exemple à 400 000 $.

Amortissement de 30 ans : qui y a droit et ce que ça coûte

Les conditions d’accès, la baisse du paiement mensuel et les intérêts supplémentaires sur la durée, avec un exemple à 400 000 $.

Inspection ou évaluation : deux examens, deux objectifs

L’inspection travaille pour vous. L’évaluation travaille pour le prêteur. Les deux comptent, pour des raisons différentes.

RAP, CELIAPP, don, épargne : d’où vient votre mise de fonds?

Chaque dollar de la mise de fonds doit avoir une provenance, une date et une preuve. On monte ça avant l’offre.

Fixer un budget d’achat qui laisse une réserve après le notaire

Partez du paiement mensuel que vous voulez assumer, et gardez de l’argent pour les frais, l’entretien et les imprévus.

Préqualification ou approbation : qu’est-ce qui est confirmé?

Ce qu’une préqualification vous donne, et ce qu’il reste à faire confirmer avant l’offre.

Condition de financement : quelles dates protéger dans l’offre?

Combien de jours donner à la condition de financement, en tenant compte des documents, de l’évaluation et du prêteur.

Achat avec un coemprunteur

Deux revenus, deux dossiers de crédit, deux apports différents. On en fait un seul budget, et on regarde ce que chacun met sur la table.

Nouvel arrivant et dossier de crédit

Votre statut, votre emploi, les fonds que vous avez transférés et l’historique de crédit que vous avez ici. On part de ce qui existe.

Acheter avant de vendre

Vendre d’abord, faire une offre conditionnelle, ou passer par un financement temporaire. Trois chemins, qu’on compare avec des dates réalistes.

Achat avec un revenu autonome

Ce que vous gagnez et ce que vos documents montrent, ce n’est pas toujours pareil. On part de vos avis de cotisation et de vos états financiers pour établir un budget qui tient.

Préqualification avant une offre

Une vieille estimation ne vaut plus grand-chose. On reprend vos revenus, vos dettes et vos fonds avant que vous déposiez une offre.