La réponse courte
Les dix erreurs
1. Signer l’offre sans la comparer
L’offre arrive avec un taux qui n’est pas toujours le meilleur disponible. Comparez-la avec au moins une autre offre.
2. Attendre la dernière semaine
Un transfert chez un autre prêteur demande plusieurs semaines pour l’analyse et la paperasse. Passé un certain point, il devient impossible à organiser. Voir Quand commencer à comparer son renouvellement.
3. Ne regarder que le taux
Le taux n’est qu’un des éléments. La pénalité, les privilèges de remboursement et les frais de transfert comptent aussi.
4. Choisir un terme sans tenir compte de ses projets
Un terme de cinq ans qui précède une vente prévue dans deux ans peut coûter cher. Choisissez la durée d’après votre calendrier. Voir Choisir un terme.
5. Oublier de calculer la pénalité avant de vendre ou de refinancer
La pénalité d’un taux fixe peut dépasser de beaucoup trois mois d’intérêts. Demandez un montant écrit et la méthode. Voir Pénalité hypothécaire : différentiel ou trois mois.
6. Ne pas vérifier l’amortissement restant
L’offre affiche parfois un amortissement plus long que celui qui reste à courir. Un amortissement prolongé baisse le paiement, mais ajoute des intérêts.
7. Ignorer les conditions de remboursement anticipé
Les montants permis chaque année sans pénalité varient d’un contrat à l’autre. Si vous prévoyez des paiements supplémentaires, cette limite compte.
8. Croire que changer de prêteur est toujours compliqué ou coûteux
Un transfert demande des documents, mais pas nécessairement des frais élevés. Demandez les frais de transfert et la prise en charge de l’évaluation et du notaire avant de décider.
9. Négocier sans point de comparaison
Sans autre offre en main, le prêteur n’a aucune raison de bouger. Une offre écrite d’un autre prêteur change la conversation.
10. Laisser le renouvellement se faire tout seul
Selon le contrat, l’absence de réponse peut renouveler le prêt aux conditions de l’offre. Vérifiez la date d’échéance et ce que prévoit votre contrat si vous ne donnez aucune instruction.
Questions fréquentes
Combien de temps avant l’échéance faut-il commencer?
Dès que l’offre arrive. Pour un transfert, comptez plusieurs semaines pour l’analyse et la paperasse.
Puis-je renégocier avant l’échéance?
Selon le contrat, et une rupture anticipée peut déclencher une pénalité. Demandez le montant avant d’agir.