Pénalité hypothécaire : calculer le coût avant de changer

Additionnez la pénalité, la quittance, les frais juridiques et les frais de transfert. Ensuite comparez ce total aux économies, mais seulement sur la période où vous allez garder le nouveau prêt.

• Votre solde et la date de remboursement visée
• La pénalité, par écrit
• Frais et économies calculés sur la même période

Solde de 320 000 $, taux fixe de 5,2 %, 32 mois restants. Trois mois d’intérêt donnent environ 4 160 $. Pour le différentiel, le prêteur compare votre taux à celui qu’il afficherait aujourd’hui pour un terme de trois ans; s’il retient 3,4 %, l’écart de 1,8 point sur 32 mois donne environ 15 360 $. La pénalité est le plus élevé des deux : 15 360 $. Un autre prêteur, avec la même formule mais un taux de comparaison de 4,2 %, arriverait à 8 530 $. Même solde, même contrat en apparence, écart de près de 7 000 $ : c’est le choix du taux de comparaison qui fait tout.

Un prêt ouvert, une marge hypothécaire ou la portion remboursée dans vos privilèges annuels ne portent pas de pénalité. Un taux variable se limite en général à trois mois d’intérêt, quel que soit l’écart de taux. Et si vous transférez le prêt sur une nouvelle propriété dans la fenêtre prévue au contrat, la pénalité est évitée ou remboursée. Dans ces cas, le calcul de cet article ne s’applique pas; il reste utile pour comparer l’offre d’un prêteur qui, lui, l’appliquerait.

Le montant affiché dans votre espace client est calculé pour aujourd’hui, avec le taux de comparaison d’aujourd’hui. Ce que vous voulez, c’est un relevé de remboursement écrit pour la date où le nouveau prêt sera déboursé, et il est souvent valide dix à trente jours. Quand vous l’avez, regardez trois lignes. Le taux de comparaison : est-ce le taux affiché ou le taux réduit, et pour quel terme? La méthode : trois mois d’intérêt ou différentiel, et sur quel solde. Et le rabais réintégré : plusieurs prêteurs recalculent la pénalité comme si vous n’aviez jamais eu de rabais sur le taux affiché, ce qui peut doubler le chiffre. Si un élément ne se comprend pas, demandez le calcul détaillé; vous y avez droit. Pour tester un ordre de grandeur avant d’appeler, le calculateur de pénalité du site donne les deux méthodes côte à côte, mais c’est le relevé du prêteur qui fait foi.

Comparer votre renouvellement

ACFC — Pénalités pour paiement anticipé. Révisé le 12 août 2026.