Consolidation de dettes : paiement réduit ou dette prolongée?

Listez chaque dette : le solde, le taux, le paiement, ce qui reste à payer. Mettez à côté le nouveau solde hypothécaire, les frais, l’amortissement, et ce qui arrive aux comptes une fois remboursés.

• L’argent que ça libère chaque mois
• Les années que ça ajoute au remboursement
• Le risque de regarnir les soldes libérés

Dettes : 18 000 $ de cartes à 20 % et 22 000 $ de marge à 9 %, paiements actuels d’environ 1 050 $ par mois, remboursement possible en quatre ans en gardant ce rythme. Consolidées dans l’hypothèque à 5 % sur 22 ans d’amortissement restant, ces 40 000 $ ajoutent environ 245 $ au paiement mensuel. Soulagement : plus de 800 $ par mois. Mais sur 22 ans, l’intérêt sur ces 40 000 $ dépasse 24 000 $, contre environ 9 000 $ si vous aviez gardé les 1 050 $ pendant quatre ans. La bonne version de la consolidation garde une partie du paiement libéré, par exemple 500 $ par mois en remboursement anticipé, ce qui ramène la dette à zéro en sept ans et l’intérêt sous les 8 000 $.

Si les dettes se rembourseront de toute façon d’ici un an ou deux, les frais de refinancement (pénalité, quittance, notaire) coûtent plus que l’intérêt économisé. Si votre propriété n’a pas l’équité nécessaire ou si votre crédit ne passe pas l’analyse, la consolidation par l’hypothèque n’est pas disponible et un conseiller budgétaire ou un syndic peut être le bon interlocuteur. Et si les cartes se remplissent à nouveau après le déboursé, la consolidation aura simplement doublé la dette : sans budget et sans décision sur les comptes remboursés, elle ne devrait pas se faire.

Une consolidation par l’hypothèque est un refinancement, avec les mêmes règles. Le nouveau solde, dettes incluses, ne peut pas dépasser 80 % de la valeur reconnue : c’est la première porte. La deuxième, ce sont les ratios : le prêteur recalcule vos charges avec le nouveau versement et sans les paiements des dettes remboursées, ce qui aide en général, à condition que les comptes soient bel et bien réglés au déboursé et non après. La troisième, c’est le crédit : des retards récents sur les cartes que vous voulez consolider peuvent fermer la porte chez un prêteur régulier et ouvrir celle d’un prêteur alternatif, plus cher. Le prêteur exige souvent que les soldes soient payés directement par le notaire, à partir du déboursé, pour être certain que l’argent va là où c’était prévu. Préparez les relevés de chaque dette avec le solde exact à la date visée : c’est le document qui décide du montant à refinancer.

Lire le guide du refinancement

ACFC — Consolidation de dettes. Révisé le 12 août 2026.