Ce qui est comparé
Vos paiements actuels sont comparés au versement d’un scénario regroupé, au taux et à la durée que vous avez choisis.
Paiement plus bas ne veut pas dire moins cher
La baisse mensuelle est réelle. Regardez aussi les frais, l’intérêt total et le nombre d’années pendant lesquelles la dette va rester : une dette de 3 ans étalée sur 25 coûte plus cher, même à taux plus bas.
Ce que le calcul ne prévoit pas
Ça ne confirme pas qu’un refinancement est possible, et ça ne prévoit pas les nouveaux soldes qui peuvent réapparaître sur les cartes remboursées.
Un exemple chiffré
Trois dettes : cartes de crédit 15 000 $ (450 $ par mois), marge de crédit 10 000 $ (200 $) et prêt auto 12 000 $ (350 $), soit 37 000 $ et 1 000 $ de paiements par mois. Regroupées dans l’hypothèque à 5,5 % sur 25 ans, avec 1 500 $ de frais ajoutés (38 500 $ au total), le paiement passe à 235,00 $ par mois, soit 765 $ de moins. Mais étalé sur 25 ans, ce nouveau prêt coûte environ 32 000 $ d’intérêt : le paiement baisse parce que la dette dure plus longtemps, pas parce qu’elle coûte moins cher.
Questions fréquentes
Peut-on consolider sans refinancer l’hypothèque ? Selon le dossier, d’autres structures existent (marge garantie, deuxième prêt), avec leurs propres frais et conditions; il faut les comparer au paiement et au coût total. Que se passe-t-il pour mes cotes de crédit ? Rembourser des cartes à zéro peut aider le score à court terme, mais seulement si elles ne se remplissent pas de nouveau.
La suite
Envoyez-moi vos soldes, vos taux et vos paiements : je vous montre le solde après 3, 5 et 10 ans, consolidé ou non.