Séparation et rachat de part

Après une séparation, garder la maison veut dire racheter la part de l’autre avec un seul revenu. Le prêteur recommence l’analyse comme si vous achetiez.

La valeur reconnue, la pension versée ou reçue, le solde actuel et la pénalité décident si le dossier tient. On le chiffre avant que l’entente soit signée, pas après.

Vérifier si je peux garder la maison

Je vérifie si le dossier tient seul

Je pars de la valeur que le prêteur reconnaîtra, du solde actuel et de la part à verser, puis je calcule votre capacité avec votre seul revenu et la pension. Si les ratios passent, on regarde le meilleur montage; s’ils ne passent pas, vous le savez avant de négocier une somme que personne ne financera.

Votre banque actuelle a l’avantage de connaître le prêt, mais elle n’offrira que son produit et sa lecture de la pension. Je compare plusieurs prêteurs sur la valeur reconnue, la façon de traiter la pension et la possibilité d’ajouter la somme sans casser le terme.

Comment ça se passe

On chiffre la part
Valeur défendable, solde, part de l’autre selon l’entente. Des estimations suffisent pour une première lecture.
Je calcule votre capacité
Un seul revenu, la pension, vos dettes. Vous savez si ça passe avant de signer quoi que ce soit.
On choisit le montage
Refinancer maintenant, ajouter au prêt existant, ou attendre le renouvellement, avec la pénalité dans le calcul.
Signature chez le notaire
Le cotitulaire est retiré du titre et du prêt le même jour. Je coordonne avec le notaire et le prêteur.

Deux choses à régler avant l’entente

La valeur de l’entente n’est pas celle du prêteur

Vous pouvez convenir d’une valeur entre vous, mais le prêteur finance sur la sienne, souvent une évaluation. Si elle arrive plus bas, la part à verser reste la même et l’argent disponible diminue.

Un nom qui reste sur le prêt reste responsable

Tant que le nom de l’autre est sur le prêt, il répond de la dette au complet, et cette dette pèse sur sa capacité d’acheter ailleurs. Le retrait se fait à la signature, avec l’accord du prêteur, pas par l’entente seule.

Ce que ça vous coûte

Dans la plupart des dossiers, vous ne payez rien : je suis payé par le prêteur qui obtient votre financement. Ce que ça coûte, en détail

Deux lectures avant de négocier

L’argent net d’un refinancement et la capacité avec un seul revenu décident de tout.

Estimer le potentiel de refinancementLa marge théorique sur la valeur, avant la pénalité et les frais.Calculer une pénalité hypothécaireCe que casser le terme actuel pourrait coûter, en trois mois d’intérêt ou en différentiel.

Questions fréquentes

Puis-je garder la maison avec un seul revenu?

Ça dépend de vos ratios avec un seul revenu, de la pension et du montant à refinancer. Je fais le calcul avant que vous négociiez l’entente : ça évite de promettre une somme que le prêteur ne financera pas.

Comment la part de l’autre est-elle calculée?

En général, la valeur de la propriété moins le solde hypothécaire, partagée selon l’entente. La valeur retenue par le prêteur peut différer de celle de l’entente; le refinancement se fait sur la sienne.

La pension alimentaire compte-t-elle?

Oui, dans les deux sens. Une pension versée est une dette dans vos ratios; une pension reçue peut être comptée comme revenu si elle est établie par jugement ou entente et versée régulièrement.

Faut-il payer une pénalité pour refinancer?

Souvent oui, si le terme n’est pas terminé. Certains prêteurs permettent d’ajouter la somme au prêt existant sans le casser; je compare les deux avant de recommander.

Que se passe-t-il si mon nom reste sur le prêt?

Vous restez responsable du paiement au complet, même si vous n’habitez plus la maison, et cette dette réduit votre capacité pour un autre achat. Le retrait du nom se règle chez le notaire, avec l’accord du prêteur.