Autoconstruction et construction neuve

Vous voulez construire plutôt qu’acheter. Le prêteur ne finance pas une maison qui n’existe pas d’un coup : il débourse par étapes, et vous avancez souvent l’argent entre deux.

Terrain, plans, soumissions, permis, imprévus, portage pendant les travaux : tout ça se chiffre avant la première pelletée, et détermine combien de liquidités il vous faut en plus de la mise de fonds.

Chiffrer mon projet de construction

Je chiffre ce que vous financez vous-même entre les déboursés

Un prêt à la construction verse l’argent en tranches, après inspection, à des étapes que chaque prêteur définit à sa façon. Entre deux tranches, c’est vous qui payez l’entrepreneur. Je monte le calendrier des déboursés à côté du calendrier des travaux, pour voir à quel moment vos liquidités sont sollicitées et pour combien de temps.

Peu de prêteurs financent l’autoconstruction, et ceux qui le font n’ont ni les mêmes étapes de déboursé, ni la même exigence de supervision, ni la même mise de fonds sur le terrain. Je vais voir ceux qui acceptent votre montage plutôt que d’adapter votre projet à une seule politique.

Comment ça se passe

On fixe le coût total
Terrain, plans, soumissions signées, permis, et une marge d’imprévus d’au moins 10 %. Sans ça, le prêteur ne chiffre rien.
Je calcule le portage
Intérêts sur les tranches, votre logement actuel, les taxes du terrain : ce que vous payez chaque mois pendant les travaux.
Je cible les prêteurs
Ceux qui financent l’autoconstruction, avec leurs étapes de déboursé et leur exigence de supervision.
Déboursés, puis hypothèque définitive
Chaque tranche suit une inspection. À la fin des travaux, le prêt bascule en hypothèque ordinaire, avec son taux et son terme.

Deux réalités qu’on découvre en cours de chantier

L’argent arrive après l’étape, pas avant

La tranche « fondation » est versée quand la fondation est coulée et inspectée. L’entrepreneur, lui, veut être payé avant. Sans liquidités ou sans entente avec lui, le chantier s’arrête entre deux tranches.

Le budget approuvé ne bouge plus

Le prêt est fixé sur le budget déposé. Le dépassement, fréquent en construction, se finance avec vos liquidités ou un second financement plus cher. La marge d’imprévus n’est pas une option.

Ce que ça vous coûte

Dans la plupart des dossiers, je suis payé par le prêteur. Un montage privé ou spécialisé pour la construction peut comporter des honoraires, annoncés d’avance. Ce que ça coûte, en détail

Deux calculs avant d’acheter le terrain

Le coût total et le portage décident si le projet tient.

Calculer la capacité d’achatUn premier plafond avec vos revenus, avant d’ajouter le double coût pendant les travaux.Financer des rénovationsLes mécaniques de déboursé par étapes, qui s’appliquent aussi à la construction.

Questions fréquentes

Le prêteur finance-t-il le terrain?

Souvent en partie, avec une mise de fonds plus élevée que pour une maison existante, et parfois seulement une fois le permis en main. Un terrain déjà payé compte comme mise de fonds.

Comment les déboursés fonctionnent-ils?

Le prêteur avance l’argent par tranches, à des étapes définies : fondation, structure fermée, finition, fin des travaux. Chaque tranche suit une inspection. Vous payez souvent l’entrepreneur avant de recevoir la tranche.

Puis-je faire une partie des travaux moi-même?

Selon le prêteur. Plusieurs acceptent l’autoconstruction si un professionnel supervise et si les travaux touchant la structure, la plomberie et l’électricité sont faits par des gens licenciés. La main-d’œuvre que vous fournissez n’est pas financée.

Que se passe-t-il si le budget dépasse?

Le dépassement est à votre charge : le prêt est fixé sur le budget approuvé. C’est pourquoi je demande une marge d’imprévus d’au moins 10 à 15 % dès le départ, et des liquidités pour la porter.

Je paie mon loyer et les intérêts en même temps?

Oui, pendant la construction. Les intérêts courent sur les sommes déboursées, et votre logement actuel continue de coûter. Ce double coût entre dans le calcul de votre capacité.