L'obtention d'un prêt hypothécaire auprès d'une institution financière repose sur quatre facteurs essentiels : la capacité de remboursement de l'emprunteur, la qualité de son dossier de crédit et du bien immobilier en garantie, ainsi que sa mise de fonds. Dans cet article, nous explorerons en détail les critères nécessaires pour obtenir une approbation hypothécaire, en mettant l'accent sur les conditions actuelles et les éléments que les prêteurs examinent lors de l'évaluation d'une demande de prêt.
Lors de l'achat d'une propriété, l'emprunteur doit démontrer qu'il assume également un certain risque financier. Les institutions financières s'assurent de la qualité des habitudes d'épargne de l'emprunteur et de la répartition adéquate des risques.
Voici les exigences de mise de fonds actuelles pour différents types de logements :
- Pour les propriétés de 1 à 2 logements :
5% pour la première tranche de 500 000 $ et 10% pour le montant excédant 1 million de dollars.
- Pour les propriétés de 3 à 4 logements :
10% de mise de fonds.
Pour les dossiers non assurés :
- Pour les propriétés de 1 à 4 logements : 20% de mise de fonds.
- Pour les propriétés de 5 logements et plus : 35%, sauf exemptions spécifiques.
Quelle que soit la situation, il est important de prouver que la mise de fonds est détenue depuis au moins trois mois. Elle peut provenir de différentes sources, telles que les économies de l'emprunteur, le retrait d'un REER, un emprunt garanti par des actifs confirmés, des économies futures provenant du travail de l'emprunteur, la vente d'une autre propriété ou un don d'un parent proche.
Il est essentiel de prouver que l'emprunteur dispose de revenus suffisants et stables pour faire face aux dépenses liées à la propriété et à ses autres engagements financiers. Les revenus provenant d'un emploi stable, d'une pension, de placements ou d'une entreprise sont pris en compte. Pour les travailleurs autonomes et les propriétaires d'entreprise, l'historique des revenus des deux dernières années est examiné.
Les prêteurs évaluent également deux ratios d'endettement :
- Le ratio ABD (endettement de base) : inclut les paiements hypothécaires en capital et intérêts, les taxes foncières et les frais de chauffage, divisés par le salaire.
- Le ratio ATD (endettement total de base) : comprend l'endettement de base ainsi que les dettes personnelles, divisés par le salaire.
Il est important de respecter les limites acceptables de ces ratios pour obtenir l'approbation du prêt hypothécaire. Dans certains cas, un amortissement sur 30 ans peut réduire le paiement hypothécaire et améliorer les ratios d'endettement.
Les prêteurs examinent le dossier de crédit de l'emprunteur pour évaluer ses habitudes de remboursement des dettes et son utilisation responsable du crédit. Une cote de crédit inférieure à 680 peut restreindre les options d'emprunt, tandis qu'une cote inférieure à 640 peut nécessiter des garanties supplémentaires ou entraîner des taux d'intérêt plus élevés.
L'institution financière évalue la valeur et l'état du bien immobilier en garantie. La propriété doit être habitable et accessible toute l'année. Des conditions relatives à d'éventuelles réparations peuvent être imposées avant l'approbation finale du financement.
L'obtention d'un prêt hypothécaire auprès d'une institution financière repose sur quatre facteurs essentiels : la capacité de remboursement de l'emprunteur, la qualité de son dossier de crédit et du bien immobilier en garantie, ainsi que sa mise de fonds. Dans cet article, nous explorerons en détail les critères nécessaires pour obtenir une approbation hypothécaire, en mettant l'accent sur les conditions actuelles et les éléments que les prêteurs examinent lors de l'évaluation d'une demande de prêt.